Пенсионные накопления в украине

В чем суть

Современная солидарная пенсионная система Украины давно уже не выдерживает никакой критики. Каждый год дефицит Пенсионного фонда растет, а перспективы выхода на пенсию в 60 лет даже у нынешних пятидесятилетних работников весьма туманны. Правительство косвенно повысило пенсионный возраст, не исключено, что через 5-7 лет его будут повышать уже для всех.

Кстати, такая же проблема существует не только в Украине, но и в развитых европейских странах. Во многих из них приходится работать до 65-67 лет, при этом после этого люди рассчитывают на не очень большую государственную пенсию, но довольно приличную часть выплат пенсионеры получают из негосударственных пенсионных фондов, в которые они за время работы делали отчисления. Все эти перечисленные суммы четко персонифицируются, и люди накапливают деньги на своих персональных счетах.

Нечто подобное хотят сделать и в Украине. Кроме отчислений в Пенсионный фонд, украинцев обяжут делать взносы на свой личный счет, которым будет распоряжаться некий Накопительный фонд (НФ), созданный правительством.

Страховка

Чтобы накопить на старость, обращаться нужно в компании по страхованию жизни. По данным Нацкомфинуслуг, по состоянию на сентябрь 2017 г. в Украине работали 34 «лайфовые» страховые компании, и по сравнению с 2016 годом их количество сократилось на девять СК. Такая тенденция уверенности не добавляет. Кроме того, рынок трудно назвать конкурентным, поскольку три четверти страховых премий приходится на пять крупнейших компаний по страхованию жизни.

Долгосрочные накопительные программы могут быть как в гривне, так и в иностранной валюте.По накопительным страховым программам можно указать любого выгодоприобретателя. В них могут быть учтены дополнительные риски — проблемы со здоровьем вследствие болезни, травм, несчастных случаев. В зависимости от политики компаний, можно оговаривать отсрочку внесения платежей.

Сколько придется заплатить?

Итак, законопроект предполагает, что кроме существующих нынче взносов на Единое социальное страхование (ЕСВ) придется платить обязательные взносы в Накопительный фонд (НФ).

Взносы в систему общеобязательного накопительного пенсионного обеспечения не являются составной частью единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование и начисляются и оплачиваются отдельно. Вклад для участников системы, кроме физических лиц — предпринимателей, избравших упрощенную систему налогообложения, в первый год устанавливается в размере двух процента от базы начисления взносов.

«Размер взноса увеличивается ежегодно на один процент при условии, что темп прироста среднемесячной заработной платы в Украине, с которой уплачены страховые взносы и которая учитывается для исчисления пенсии, составляет пять или более процентов», — сказано в законопроекте. Размер взноса рассчитывается один раз в год на основе размера среднемесячной заработной платы (дохода) в Украине в течение предыдущих 12 месяцев, устанавливается Кабинетом министров Украины по представлению Пенсионного фонда Украины в первом квартале и действует в течение четырех кварталов, начиная со второго квартала.

Размер взноса в систему общеобязательного накопительного пенсионного обеспечения не может превышать 15 процентов от размера начисленной заработной платы (дохода) участника системы. В случае если в течение последних 12 месяцев не произошло увеличение среднемесячной заработной платы (дохода) в Украине, размер взноса в процентах текущего года равен размеру взноса в процентах предыдущего года.

2019 г. – 2%, 2020 г. — 3%, 2021 г. — 4%, 2025 г. — 5% и т.д. вплоть до 2035 года, когда они вырастут до 15%.

Это существенная сумма, если учесть, что сегодняшний ЕСВ составляет 22%, а налог на доходы и военный сбор – 19,5%. Прибавьте к этому дополнительные 15%, и получится, что работать «в белую» станет еще менее выгодно.

Для физлиц-предпринимателей, которые работают на упрощенной системе налогообложения, предполагается, что размер взноса в расчете за месяц определяется 10 процентами от минимальной заработной платы, установленной законом на 1 января отчетного года. Например, в этом году – это около 375 грн.

Банковские депозиты

Депозиты – наиболее привычный для украинцев способ сбережения и накопления средств, в том числе — на будущую пенсию. Его главное достоинство — простота и прозрачность. По итогам прошлого года вкладчики-физлица хранили на депозитах свыше 510 млрд грн. 

Преимущества

Простота и доступность. Открыть банковский депозит можно в любом отделении банка или онлайн. 

Сроки. Банки предлагают клиентам сравнительно короткие финансовые инструменты – разместить средства можно на срок от 1 недели до 2 лет. Потом депозит можно забрать, пролонгировать или отнести в другой банк. Для клиентов это более привлекательно, чем расставаться с деньгами на 10 и более лет. Также есть бессрочные депозиты, но их доходность обычно ниже, чем срочных.

Предсказуемость. Банк сразу же оговаривает размер процентной ставки, потому вкладчик заранее знает, какой доход получит. В случае с НПФ и страховой компанией – клиент соглашается на кота в мешке, ведь доходность напрямую зависит от качества размещения активов финучреждения.

Наличие государственных гарантий. Все вклады в банках до 200 тыс. грн. гарантируются государством. Следовательно, даже в случае банкротства банка накопления не пропадут, их вернет Фонд гарантирования вкладов. Процедура получения средств максимально упростилась. Получить средства из фонда – дело одной недели.

Пенсионные накопления в украине

Гибкость. Клиент с легкостью может менять банки, в которых размещает депозит. Некоторые финучреждения позволяют расторгать договоры досрочно. При этом вкладчик потеряет только доход, первоначальная сумма накоплений не уменьшится, в отличие, например, от страховой компании, которая вернет только выкупную сумму.

«Минфин» посчитал, какую дополнительную пенсию смог бы себе обеспечить клиент с помощью гривневого депозита. Мы взяли следующие базовые условия: вкладчик стал копить с 2011 года, его стартовый капитал — 20 тыс грн. Ежегодно он довносил на депозит по 20 тыс. грн плюс полученные за предыдущий год проценты.

Согласно расчетам, с 2011 и до конца 2019 года наш клиент смог бы накопить сумму 375 885 грн. Если он захочет получать надбавку к пенсии уже со следующего года, то, разместив депозит с ежемесячной выплатой процентов, он сможет получать по 3984,21 грн в месяц (исходя из средней ставки за 2019 год — 16,02% годовых).

При этом тело депозита осталось бы без изменений, а значит, он смог бы разместить депозит на новый срок и получать дополнительную прибавку к пенсии ежегодно.

Как накопить на пенсию с депозитом, грн

Условия накопления

2011

2012

2013

2014*

2015

2016

2017

2018

2019

тело депозита

20 000

42756

70221

102699

138969

182708

231006

280 035

332948

проценты

2 756

7465

12478

20211

29489

35153

36060

40885

53338

итого с полученными % за вычетом налога

22756

50221

82699

118969

162708

211006

260035

312948

375885

* на доход по депозиту введен 18% налог на доходы физлиц и 1,5% военный сбор

Недостатки

Срок. Из-за того, что депозит размещается на короткий срок, у вкладчика всегда есть соблазн и возможность снять и потратить деньги по окончании депозита.

Отсутствие помощников. Клиент должен самостоятельно заниматься размещением накоплений на следующий период, а также самостоятельно анализировать и искать лучшие предложения по размещению средств. В случае с НПФ и страховой компанией это делают обслуживающие компании.

Пенсионные накопления в украине

Ограничение по наследованию. В случае смерти клиента забрать депозит можно будет только спустя 6 месяцев после смерти. Унаследовать средства может только наследник по закону или завещанию. Это усложняет возможность получения средств людьми, не находившимися в законном браке.

Регина Дацюк

Рассылка про депозиты от «Минфина»Дважды в месяц рассказываем о важных новостях для вкладчиков

Банковские вклады в Украине пока что слишком рискованный инструмент для пенсионных накоплений. Количество финучреждений постоянно сокращается. Сейчас их 85, а в НБУ говорят, что к концу 2018 г. останется 70-78.

Можно перечислить ряд чисто технических преимуществ банковских вкладов. Есть программы с любой суммой пополнения депозита — это позволяет увеличить доходность вклада, если у вас вдруг появились лишние деньги. В депозитном договоре нет жесткой привязки к процедуре выплат, как в случае со страховыми программами.

Если в банке вы можете досрочно расторгнуть договор и практически ничего не потерять, то в случае со страховой программой вы должны в течение длительного срока (от нескольких до нескольких десятков лет) совершать страховые взносы, прежде чем получите право досрочно их забрать. Однако в случае смерти вкладчика наследники смогут получить деньги только через полгода, тогда как в СК — через 30-45 дней.

Но самое главное, что в случае банкротства банка государство гарантирует выплаты только 200 тыс. грн по депозитным договорам. Вкладчики с депозитами 200 тыс. грн будут стоят в очереди, пока не будут погашены приоритетные долги финучреждения после продажи активов. Но средств может и не хватить, а ведь депозит в 200 тыс.

Когда можно будет получить деньги?

На сегодняшний день ЕСВ за наемных работников платит работодатель. В дальнейшем ничего не должно измениться. Работодателей в законе называют платежными представителями и обязали их делать за наемных работников отчисления.

«Взносы начисляются и уплачиваются участником системы или его платежным представителем, — говорится в документе. — Взнос уплачивается (перечисляется) платежным представителем один раз в месяц только в безналичной форме при выплате заработной платы (вознаграждения, дохода) единым платежным документом».

При этом сделать это нужно будет не позднее чем через 20 календарных дней со дня окончания календарного месяца, за который начисляется доход.  Предельный срок самостоятельной уплаты взноса участниками системы составляет те же 20 календарных дней, но уже со дня окончания квартала.

Законопроект предполагает, что после наступления пенсионного возраста человек имеет право на один из трех вариантов выплат:

  • одноразовой пенсионной выплаты;
  • пенсии на определенный срок;
  • пожизненной пенсии.

Право на получение выплат за счет средств участников системы обязательного накопительного пенсионного обеспечения имеют как участники системы, так и их наследники. В законопроекте прописаны механизмы наследования этих средств.

Пенсионные накопления в украине

Можно получить сумму взносов с процентами и раньше, чем наступит пенсионный возраст. Законопроект предусматривает следующие возможности досрочного обращения за накопленными взносами:

  • возникновение у участника системы оснований для лечения тяжелых (критических) заболеваний, перечень которых будет определен центральным органом исполнительной власти, – можно получить до 100 процентов пенсионных средств участника системы;
  • возникновение у членов семьи участника системы оснований для лечения тяжелых (критических) заболеваний, перечень которых определен центральным органом исполнительной власти, — до 50 процентов пенсионных средств участника системы;
  • выезд участника системы за границу на постоянное место жительства — до 100 процентов пенсионных средств участника системы.

Счет в негосударственном пенсионном фонде

По данным на сентябрь 2017 г., в Украине насчитывалось 64 негосударственных пенсионных фонда и в них принимают участие 840 тыс. человек.

Законодательные требования к деятельности НПФ очень высоки. Они не могут обанкротиться — это запрещено законом «О негосударственном пенсионном обеспечении», их нельзя переименовывать, они не могут расширять сферу своей деятельности, их инвестиционная деятельность очень консервативна, поэтому они не занимаются высоко рискованным инвестированием.

Это неудивительно, стоит лишь указать на то, что НПФ принимает вклады только в гривне, а нацвалюта постоянно и стремительно девальвирует. Кроме того, расторжение договора лишает вас возможности забрать всю сумму взносов, а после смерти вкладчика наследники получают доступ к деньгам только через полгода.

Мнение

— Для того чтобы нормально работала пенсионная система, тем более накопительная, необходим определенный уровень доверия. Когда его нет, то сложно представить, что человек в возрасте 25-35 лет вдруг начнет думать о пенсии и делать накопления.

Чтобы пенсионные фонды работали, важно и то, есть ли куда вкладывать деньги. Есть глобальная альтернатива вложения средств на депозитные счета, что делали и будут делать пенсионные фонды. Но тогда возникает вопрос: почему это должны делать пенсионные фонды, взимая с украинцев деньги за обслуживание, если такую же операцию мы сами в состоянии провести?

Пенсионный фонд может вкладывать деньги на фондовый рынок. Он, вроде бы, в прошлом году показывал рост и в этом году будет неплохо себя чувствовать. Но в прошлый кризис 2008-2009 гг. на фондовом рынке был коллапс, потом снова проблемы в конце 2013 — начале 2014 годов. Кроме того, на украинском фондовом рынке есть масса проблем. До тех пор пока он находится в недоразвитом состоянии, неправильно верить в то, что инвестиции туда окажутся выгодными.

У пенсионных фондов есть возможность вкладывать средства в украинские государственные ценные бумаги. Но кто сказал, что это вложение выгодно, и Пенсионный фонд правильно разработал свою стратегию? Куда еще он может вкладывать? В недвижимость, но не факт и что это верная на данный момент инвестиция.

Ситуацию можно исправить, но все упрется в глобальные макроэкономические вопросы. Нет нормального высокого экономического роста — будет постоянная проблема в Пенсионном фонде. Будет проблема в ПФ — будет постоянно возникать вопрос, как бы так сделать, чтобы гражданин не пенсионного возраста платил за содержание старой системы, да еще и делал сбережения себе на старость.

Анна Гончаренко

Вопросов больше, чем ответов

Этот проект закона пока числится в разделе «к обсуждению», поэтому в нем могут быть правки и изменения. Думаю, проанализировав все 147 страниц законопроекта, специалисты найдут в них подводные камни. Пока же эксперты видят несколько ключевых моментов, которые могут повлиять на накопительную пенсионную систему.

Во-первых, доход от вложенных средств должен опережать инфляцию. Иначе смысла в таких вложениях нет. А в законопроекте нет ни слова об этом. Более того, там прямо запрещается делать прогнозы по доходности.

Второй важный момент – гарантии возврата средств, если они будут инвестированы в переоцененный актив или в «мыльный пузырь», наподобие того, что возник на рынке недвижимости в 2005-2008 годах, в проекте закона не предусмотрены. То есть если вы сами будут откладывать деньги на банковский депозит, то вам гарантирован возврат суммы до 200 тысяч в случае банкротства банка. Если по какой-то причине сгорят пенсионные деньги, то вы окажетесь ни с чем.

Ну и наконец самый важный вопрос: куда эти деньги будут вкладывать? На западе у таких пенсионных фондов есть широкий спектр возможностей – от депозитов и акций до недвижимости и государственных облигаций. Куда вкладывать украинским фондам – загадка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный сайт
Adblock detector