Как получить ипотеку многодетной семье?

Жилищная субсидия молодым семьям

Одним из доступных вариантов получить ипотеку многодетной семье является оформление жилищной субсидии в рамках государственной программы «Жилище».

Дополнительное преимущество для многодетной семьи состоит в том, что размер субсидии определяется из расчета 18 кв. м на каждого члена семьи. Поэтому семья из пяти человек может рассчитывать на сумму в размере 40% от стоимости 90 кв. м жилья по ценам региона проживания.

Для оформления субсидии семья должна соответствовать следующим условиям:

  1. возраст родителей не больше 35 лет;
  2. состоять на учете, как семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий (зарегистрирована до 01 марта 2005 года);
  3. достаточность дохода для оформления ипотеки на оставшуюся стоимость жилья.

Для того чтобы семья была признана таковой, что нуждается в улучшении жилищных условий, должно выполняться одно из следующих требований:

  • ни один из супругов не является собственником недвижимости, или ее площадь меньше установленных норм;
  • жилье в собственности не соответствует санитарно-гигиеническим нормам или находится в аварийном состоянии.

Стоит обратить внимание, что по новым правилам первоначальным этапом является получение сертификата на субсидии, и только после этого оформляется ипотека. Но чтобы избежать нецелесообразной траты времени, стоит заранее узнать о возможности получения кредита на покупку жилья. Многие банки согласовывают сумму кредита исходя из доходов и других характеристик заемщика, а потом дают определенное время для оформления субсидии и поиска подходящего варианта жилья.

Срок действия сертификата на субсидию составляет два месяца, поэтому оформить ипотеку необходимо в пределах этого срока.

Напомним читателям о ситуации на ипотечном рынке в 2019 году. После рекордного снижения процентов, зафиксированного летом 2018 года на отметке 9,3% годовых, ставки снова пошли вверх. Этому поспособствовала позиция Центробанка, повысившего ключевую ставку и опасения банков перед новыми санкциями Запада.

В начале 2019 года ведущие банки страны сообщили о повышении тарифов. Средняя процентная ставка на жилищные ссуды сегодня 10,0% годовых, с тенденцией к росту. Что это означает на цифрах для средней российской семьи?

Приведем пример: ипотечный кредит в сумме 3 миллиона рублей сроком на 20 лет, под 10% годовых потребует ежемесячных выплат в размере 28,9 тысячи рублей. Общая переплата по ссуде составит 3,94 млн. рублей.

Важно знать: государственная программа предназначена для помощи гражданам РФ. Заемщики и их дети должны иметь российское гражданство и постоянную регистрацию на территории страны.

Чем же отличается льготная ипотека от стандартных предложений банков?

Рассмотрим основные условия жилищных кредитов для многодетной семьи:

  • специальные тарифы (6 процентов годовых в течение определенного срока);
  • длительные сроки (до 30 лет, если позволяет возраст основного заемщика);
  • пониженный начальный взнос (от 10%);
  • привлечение созаемщиков из числа родственников;
  • возможность использования материнского сертификата.

Что в реальности получит заемщик, оформив льготную ипотеку? Обсудим это далее.

Ответ на вопрос, под какой процент дают ипотеку многодетным семьям, зависит от некоторых условий. Новый закон, принятый в 2017 году  определяет период льготного кредитования:

  • три года при рождении второго ребенка, и
  • пять лет при рождении третьего ребенка.

Если в период с 2018 по 2022 год в семье появляются второй и третий ребенок, период льготного тарифа составит 8 лет. После этого банк будет начислять проценты по стандартному тарифу. Условия банков сегодня предусматривают основной тариф 9,75% (ставка ЦБ 2 пункта), но могут быть и другие ставки.

Что же в реальности даст заемщику такая схема ипотеки?

Рассмотрим на примере: оформляя ипотеку в сумме 3 000 000 рублей на 20 лет, заемщик будет выплачивать ежемесячно платежи в размере 25,5 тысячи рублей. Общая переплата по кредиту составит 3,1 млн. рублей.

По сравнению со стандартными условиями экономия составит около 900 тысяч рублей. У семьи есть выбор: получить больше экономии на процентах, или уменьшить ежемесячный взнос. Этого можно добиться, увеличив срок ипотеки до максимального (30 лет). Переплата в этом случае будет больше, но регулярные выплаты позволят не ущемлять семейный бюджет.

Льготная ипотека имеет и ограничения: статус многодетной семьи не дает безоговорочного права получить заем в банке.

Партнерами государства в этой программе выступают крупные кредитные структуры. В список банков – участников входят Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие банки. Ни один из них не готов терпеть убытки из-за невозврата ссуды. Поэтому, требования к заемщикам жесткие: необходимо подтвердить платежеспособность и соответствовать основным критериям банка. О том, как многодетная семья может стать заемщиком ипотеки, читайте дальше.

Требования банков

Чтобы получить ипотечный кредит, многодетной семье нужно собрать ряд документов и представить их в банк для оценки финансового положения.

В основной список входят:

  • копии паспорта основного заемщика и созаемщиков;
  • постоянная регистрация в зоне действия банка;
  • копии свидетельства о рождении всех детей;
  • трудовой контракт и справки о доходах;
  • свидетельство многодетной семьи;
  • документы о необходимости улучшения жилищных условий;
  • документы на приобретаемое жилье.

Снижение ставки по кредиту банк предоставит многодетной семье по представлению органов местной власти. Другими словами, чтобы получить льготу, семья должна вначале заявить о необходимости улучшения жилищных условий. Муниципалитет проверит информацию и внесет заявителей в реестр на получение льгот. Эта информация станет основой для банка при определении условий кредитования.

Получив информацию, банк проведет проверку и оценит платежеспособность клиента. Важно представить в банк копию свидетельства о браке, для расчета совокупного дохода. Учитываются все поступления: заработная плата, пенсия, социальные выплаты. Кредит одобрят, если этот доход будет превышать выплату по кредиту в два и более раза. Устанавливая предельную сумму долга для семьи с детьми (иждивенцами), банки применяют понижающие коэффициенты, страхуя свои риски.

Например, при общем доходе многодетной семьи в 100 тысяч рублей, предельный размер выплат по всем кредитам не должен превышать 40% (40 000 рублей). Чем меньше доля выплат в общем семейном бюджете, тем больше гарантий на получение нужной суммы в банке.

При невысоком доходе заемщиков банк может уменьшить запрашиваемую сумму ипотеки. В этих случаях заемщикам помогут дополнительные ресурсы: собственные накопления и помощь государства.

Важно знать: в каждом регионе действует федеральная программа по выделению субсидий на покупку жилья. В рамках этой программы нуждающиеся в жилье могут получить материальную помощь из бюджета. Субсидия может быть направлена на строительство или покупку жилья, на погашение части долга по ипотеке. Таким образом, многодетная семья может одновременно использовать несколько льгот: пониженную ставку, субсидию, материнский капитал.

Банк одобрит  ссуду на жилье многодетной семье при определенных условиях:

  • доходы заемщика позволяют выплачивать кредит без просрочек;
  • приобретаемое жилье имеет хорошую ликвидность и передается в залог банку;
  • размер первого взноса более 10%.

Совокупность этих параметров обеспечит положительное решение банка. Дополнительным «плюсом» станет материнский сертификат. Его средствами можно оплатить первый взнос или проценты. Если у заемщиков есть неиспользованный материнский капитал, стоит отметить это при оформлении заявки в банк.

Субсидия на жилье от местных властей также добавит шансов на получение кредита: этими деньгами заемщики смогут погасить часть долга перед банком.

Еще одним шансом на получение лучших условий станет привлечение созаемщиков. Совокупный доход будет рассчитан по справкам всех участников.Например, по условиям Сбербанка можно привлечь до трех созаемщиков.

В 2018 году программа стала значительно лучше, чем несколько лет назад. Сегодня льготы по ипотеке можно получить несколькими способами, в том числе совмещая помощь. Для приобретения жилья с 3 детьми и более можно выделить 2 программы: социальную ипотеку для многодетной семьи, а также семейную ипотеку, где устанавливается процентная ставка на несколько лет в размере 6%. Разницу компенсирует государство. Рассмотрим каждую из программ подробнее.

Это госпрограмма, позволяющая воспользоваться субсидиями по ипотеке для многодетных семей. В соответствии с программой есть несколько способов улучшить жилищные условия:

  1. Использовать безвозмездную субсидию от государства по Федеральной программе. Необходимо встать в очередь на получение жилья и стать участников накопительной системы. Взносы, направляемые на счет, будут переводиться на погашение кредита. Это подпрограмма обеспечения жильем молодые семьи.
  2. Получить жилье как отдельная категория граждан, признанная нуждающимися.

Социальная ипотека для многодетной семьи действует на территории всей страны. Чтобы стать участником, супруги не должны быть старше 35 лет. Также местная администрация должна установить факт отсутствия собственности у супругов и признать их нуждающимися в улучшении жилищного вопроса.

Как получить ипотеку многодетной семье?

Также государство может оформить ипотечный кредит заемщикам в рассрочку. Это будет беспроцентная ипотека для многодетной семьи. Условия могут разниться для каждого региона. В целом, по программе можно увеличить срок кредитования и уменьшить первоначальный взнос на покупку жилья.

Какая семья считается многодетной

Определение «многодетной семьи» не закреплено на федеральном уровне. Региональные правительства имеют право самостоятельно устанавливать количество и возраст детей в семье для признания ее многодетной. В большинстве регионов для получения такого статуса необходимо иметь 3 и более детей, в том числе и усыновленных.

Существую ли государственные программы по ипотеке для многодетной семьи?

К сожалению, специальных государственных программ для многодетных семей нет. Но есть ряд других ипотечных предложений, которые дают таким семьям возможность прибрести жилье на льготных условиях.

Требования к заемщикам

Для участия в социальной программе необходимо быть не старше 35 лет, иметь необходимость в приобретении жилья (отсутствие собственности) и иметь официальный доход с достаточным уровнем для платежей.

При оформлении ипотеки многодетной семье в банке под 6% имеются другие требования, установленные каждым банком. Вот основной перечень:

  1. Оба супруга должны иметь российское гражданство и постоянно проживать на территории страны, допускается временная регистрация.
  2. Иметь положительную кредитную историю. Ряд банков не одобряют кредит при наличии негативной КИ, для других допустимо не иметь просрочек за последние 12 месяцев, если были кредиты.
  3. Заявка рассматривается от лиц не младше 20 лет. Другие кредиторы могут устанавливать свои ограничения от 18 до 25 лет. Альфа-банк позволяет оформить кредит и подросткам, если они признаны соответствующими органами полностью дееспособными и независимыми.
  4. Трудовой стаж от полугода на последнем рабочем месте и от года общего стажа. Для зарплатных клиентов часто есть послабления – 3 месяца на последнем месте работы и общий стаж от полугода.
  5. При подаче заявке доход должен позволять обслуживать запрашиваемый кредит. Как правило, платеж не должен превышать 40% от общего бюджета.

Основания для получения ипотеки многодетной семьей в Москве

Заемщик, у которого есть 3 и более детей, может оформить обычную ипотеку в коммерческом банке. Требования для такого заемщика стандартные и ничем не отличаться от других. Главная проблема обычно состоит в том, что при расчете платежеспособности доход поделят на всех членов семьи, то есть на пять и больше человек.

Соответственно свободных средств просто может не хватить для оплаты ежемесячных платежей. Тем более в многодетных семьях часто работает только мужчина, так как женщина тратит много времени на воспитание детей. Поэтому многодетность не станет препятствием для оформления обычного ипотечного кредита, если семья имеет достаточный официальный доход.

Одним из способов решения вопроса с доходами является привлечение поручителей и созаемщиков из числа родственников, имеющих стабильный доход. Часто таковыми становятся родители потенциальных заемщиков, если позволяет их возраст.

Для обеспечения таких семей жильем государство предоставляет гражданам, входящим в данную категорию, определенные преференции при оформлении ипотеки. Государственная помощь заключается в низкой процентной ставке и последующем компенсировании выплат. Субсидии даются только при наличии определенных оснований:

  • если в семье трое и более несовершеннолетних детей;
  • при условии, что семья зарегистрирована как нуждающаяся в улучшении условий проживания;
  • площадь квартиры или дома является недостаточной для постоянного проживания всех членов семьи.

В последнем пункте определяющим параметром являются нормативы, которые установлены конкретным регионом, касающиеся метража, приходящегося на одного гражданина. В Москве данный показатель равен 18 кв. метрам.

Требуемые документы

В зависимости от того, как семья решила получить жилье, будет отличаться комплект документов. При получении недвижимости через договор социального найма необходимо предоставить справку о составе семьи, решение администрации о выделении жилья, признание здания аварийным, ветхим, выписку из домовой книги, справку из банка о состоянии счета, бумагу, которая подтверждает, что нет жилья.

Если многодетная семья решила получить квартиру с помощью государственной субсидии, то предоставляются паспорта на членов семьи, и свидетельства о рождении на детей младше 14 лет, брачное свидетельство, справки по месту учебы и работы каждого из членов семьи, справки о платежеспособности и уровне дохода родителей и, если есть, работающих совершеннолетних детей, выписку о жилищных условиях, подтверждение, что имеется взнос в размере не менее 10%.

Если семья решила оформить ипотеку для многодетной семьи в банке, то предоставляются такие документы:

  • заявление на получение займа;
  • паспорта копии заполненных страниц для заемщика и созаемщика, для детей свидетельства о рождении, включая тех, кто старше 18;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о платежеспособности.

Ипотека от АИЖК

Одним из вариантов решения жилищного вопроса для многодетной семьи является оформление кредита через  Агентство ипотечного жилищного кредитования. Заемщики, имеющие трех и более детей до 18 лет, могут получить кредит под льготную процентную ставку.

Заемщик должен отвечать следующим требованиям:

  1. возраст от 21 до 65 лет (на дату погашения кредита);
  2. стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев;
  3. для предпринимателей необходимо подтвердить безубыточную деятельность за последние 2 года.

Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • минимальная сумма – 300 тысяч рублей, максимальная – 8 миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 3 миллиона – для остальных регионов;
  • процентная ставка:
    • при взносе более 50% – 10,5% годовых;
    • при взносе от 30% до 50% – 10,75% годовых;
    • при взносе от 20% до 30% – 11% годовых.

Для оплаты первоначального взноса допускается использование материнского капитала.

Какая семья считается многодетной

Как получить помощь по ипотеке от государства?

На помощь от АИЖК могут также рассчитывать многодетные семьи, которые ранее взяли ипотеку в коммерческом банке, но в силу обстоятельств не могут своевременно погашать платежи. Это может быть как разовое списание суммы, так и уменьшение платежей за счет уменьшения ставки на срок до полутора лет. Семья может получить помощь в пределах 20% от остатка по ипотеке, но не более 600 тысяч рублей.

Как происходит оформление

При использовании господдержки гражданин обращается в городскую администрацию с заявлением на получение и комплектом документов. Заявку рассматривают за 10 дней, затем выдают решение. Заемщика ставят в очередь на получение либо при ипотеке с субсидией заемщик обращается в банк, который сотрудничает с администрацией.

Взять займ на квартиру в банке, где ставка по ипотеке для многодетной семьи установлена в размере 6% проще, поскольку затрачивается меньше времени. Заемщик подает заявку онлайн. В анкете указываются персональные данные, номер СНИЛС, желаемая сумма кредита, размер дохода. При одобрении заявки, заемщик отдает документы в банк лично.

Затем банк рассматривает заявку, проверяет доход клиента, его кредитную историю и документы на детей. При положительном решении семья выбирает квартиру и собирает документы на нее. Также проводит оценку рыночной стоимости, обратившись в стороннюю фирму или аккредитованную банком. После этого подается комплект документов в банк и заключается кредитный договор. На заемщика открывают счет, и он перечисляет деньги удобным способом.

Беспроцентная ипотека в 2018

Такая ипотека предполагает безвозмездный вариант помощи от государства в приобретении жилья. Механизм заключается в выделении бюджетных средств для молодой семьи. В зависимости от количества детей и других факторов меняется размер субсидии:

  1. Молодая семья без детей может получить 30% субсидирования.
  2. С несовершеннолетним ребенком – 35%.
  3. При рождении третьего ребенка – 40%.
  4. В отдельных регионах возможно запросить дополнительную субсидию, не превышающую 5-10%.

Полученные деньги семья может использовать для погашения банковских процентов, таким образом, останется сумма, которую заемщики выплатят только за квартиру. Также можно получить займ без первоначального взноса – субсидированные средства семья перечисляет на его оплату, а из своих средств выплачивает сам кредит.

Как получить ипотеку многодетной семье?

Льготная ипотека для многодетных семей предполагает также использование материнского капитала вместе с субсидией и другие государственные социальные программы.

Льготные условия для многодетных семей в регионах

Начиная с 2005 года, многодетные семьи имеют возможность встать в очередь на получение льготного ипотечного кредита. Федеральная программа «Доступное жилье гражданам России» устанавливала следующие требований к потенциальным участникам и условия оформления займа:

  • жилищная субсидия не может превышать 35% от итоговой стоимости жилплощади;
  • субсидия должна зачисляться на счет банковского учреждения, где в дальнейшем будет взят кредит, ежемесячно;
  • в случае рождения еще одного ребенка после оформления ипотеки семья получает скидку в размере 18% от общей стоимости кредита;
  • государство оплачивает покупку 30 кв. метров жилья, и в дальнейшем эта площадь не подпадает под кредитование.

Ряд регионов Российской Федерации имеют свои программы, направленные на обеспечение жильем многодетных семей.

  • В Москве работает ряд программ, которые направлены на улучшение жилищных условий семей с детьми. Согласно одной из них, возможно приобретение квартиры из муниципального жилого фонда под 10% годовых с 10% первым взносом. При появлении ребенка часть ипотеки подлежит списанию.
  • В Санкт-Петербурге многодетная семья может получить беспроцентный кредит на покупку жилья у специальной организации, которая была создана местными властями.
  • В Красноярске есть региональная программа, в которой могут принять участия семьи, воспитывающие 4 и более детей. Ее суть состоит в том, что из регионального бюджета погашается 75% процентной ставки, которую заемщик должен платить коммерческому банку по ипотечному кредиту. Компенсация ставки не может превышать 150% от ставки рефинансирования Центрального банка. Семьям, где воспитывается пятеро детей, процентную ставку погашают в полном объеме.
  • В Тульской области при покупке жилья многодетные семьи получают социальную выплату. Ее размер зависит от количества детей. Если детей трое, то можно рассчитывать на получение 40% стоимости жилья, а если шестеро – до 90%.
  • В Новосибирской области многодетным семьям, которые относятся к категории малоимущих, при покупке жилья дополнительно выплачивается 100000 рублей.
  • В Пензенской области многодетные семьи могут получить из регионального бюджета 500 000 рублей. Эти деньги могут быть направлены не только на покупку жилья с привлечением ипотеки, но и на ремонт или строительство дома.
  • В Удмуртии многодетная семья имеет возможность получить ипотеку по 5% годовых, с 10% первым взносом.
  • В Барнауле, из местного бюджета, семья при рождении ребенка получает 5% от средней стоимости жилья в регионе для погашения части ранее взятой ипотеки.

Приведенный перечень далеко не полный. Чтобы узнать подробности льгот для многодетных семей в конкретном регионе, стоит обратиться в органы социальной защиты.

В какие банки обращаться

При получении жилья с государственным субсидированием необходимо уточнять банки-партнеры у местной администрации. Для каждого города и региона это свои кредиторы. Например, в Московской области использовать субсидию для ипотеки можно в «Дом.РФ», «Возрождение», «Газпромбанк».

В 2018 году появилось много банков, предлагающих семейную ипотеку: «Сбербанк», «ВТБ», «Дом.РФ» — бывший АИЖК, «Зенит», «Российский капитал».

Процедура выдачи кредитов многочисленным семьям не отличается от других разновидностей льготной ипотеки, а потому каждый кредитор устанавливает собственные положения, на которых возможно заключение договора. Так, в «Банке Москвы», «ДельтаКредит Банке» и «ВТБ 24» можно рассчитаться материнским капиталом за первоначальный взнос, «Сбербанк» позволяет привлечь до трех созаемщиков, а «Газпромбанк» и «Россельхозбанк» сотрудничают с большим числом застройщиков, что упрощает выбор недвижимости на первичном рынке.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию субсидирует малоимущие слои населения посредством выкупа у банка-партнера определенного объема займов. В результате банк-кредитор предлагает ипотечное кредитование на тех условиях, которые определяет агентство. Потому многочисленные семьи могут купить жилье в новострое под 6 % и недвижимость на вторичном рынке под 11 % годовых.

Достаточно внести всего 10 % от стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а в дальнейшем можно выплачивать кредит так, чтобы ежемесячный взнос не превышал 45 % общесемейного бюджета. АИЖК предусматривает дополнительные льготы при рождении последующего ребенка в период действия договора, в случае займа на строительство частного дома, а также при наличии страхования жизни и здоровья заемщика.

Несмотря на то, что все актуальные на 2019 год условия по ипотеке для многодетных семей, включая размер льготной ставки, требования к заемщикам и недвижимости доступны на официальных сайтах банковских учреждений, не всегда удается проанализировать их предложения, выбрав оптимальное. Досконально владеют информацией касательно льготной ипотеки для многодетных специалисты компании Royal Finance, которые консультируют по вопросам выбора банка и программы, оказывают помощь при сборе документов, передаче заявления в банковское учреждение.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Информационный сайт
Adblock detector